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銀企向小微電商開綠燈 根據經營數據核發貸款 北京新浪網 (2016-05-04 07:10)
部分銀行將電商貸款融入自建的電商平台中評估信用。 南方日報記者 梁維春 攝
小微企業貸款難問題一直是制約其發展的「痛點」。
在當下的電商領域，絕大多數經營者都是小微企業或個人，為謀求更好的發展，獲取融資成了不可或缺的環節。只是，傳統的銀行融資方式需要對貸款人的資信、職業、貸款用途、抵押物等方面進行評價，這對「無實體」的電商來說，從金融機構拿到貸款幾乎不可能。
無抵押物沒關係、無擔保人沒關係、貸款還能隨借隨還……
有問題的地方自然也是產生解決辦法的地方。繼阿里、京東等電商平台力推純信用的小微電商貸款后，如今不少銀行爭相推出「電商貸」產品，拼的也是「信用」二字。
除了「走出去」服務別人平台的電商，如今，通過自建電商平台將商戶「請進來」，利用自身平台產生的數據為商戶發放貸款。
□南方日報記者 張昕
1．「走出去」搶食電商平台小貸「蛋糕」
時下，對消費者而言，通過網購淘到價廉物美的商品已不是什麼難事，但作為網店經營者，要將一家網店從「小打小鬧」發展到規模個別協商 債務協商經營，是需要付出不小成本的。
在此之中，融資成本就是個不小的難題。早在2010年，「阿里小貸」誕生了，利用阿里巴巴、淘寶、支付寶等電商平台上用戶積累的信用數據和行為數據，引入網路數據模型和在線視頻資信調查模式，將用戶在電商平台上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的「弱勢群體」批量發放「金額小、期限短、隨借隨還」的小額信用貸款。
這一「拼信用」模式的出現及成功，讓各家銀行有些坐不住了，開始陸續設計並推出為電商企業量身定做的貸款產品。如郵儲銀行針對天貓商戶推出的短期人民幣流動資金貸款，就以商戶能夠獲得的天貓信用貸款金額為基數，根據商戶實際評分（電商平台信用打分）情況，乘以相應係數核定最終授信額度。
類似的還有廣發銀行、興業銀行推出的「電商貸」產品，均是以小微電商在淘寶、京東等平台的運營情況為授信依據，提供無抵押信用貸款。
今年「五一」節前，華夏銀行試點推出「華夏電商貸」產品，其最吸引人的地方，既有通過在電商平台上的經營數據為商戶個別協商 債務協商「畫像」，確定其信用水平，還有該款產品的日息約在萬分之2.4，年化成本在8%—9%之間。因可隨借隨還，實際成本或降低於前述數字個別協商 債務協商，僅為目前一些互聯網金融企業純信用貸款利率的一半左右。
「2015年，我們聯合（惠州市）電商協會組織了一場專門的銀企對接會，推廣的是針對電商的小微貸款融資政策。」建行惠州分行小企業客戶部負責人向記者透露，目前，建行對於電商等中小微企業提供了「成長之路」「速貸通」「小額貸」「信用貸」4大產品體系，涵蓋企業從初創期、成長期到成熟期的金融需求。
當然，作為徵信的組成個別協商 債務協商部分，電商產業園商戶來自電商平台以及產業園的信用評級是商戶獲得貸款的重要依據。
2．「請進來」 牽手「中間人」自建商城
無疑，電商賣家在平台的信用數據被銀行視作是發放信用貸款的一大依據，雖然沒有絕對性，但其數據卻能反映商家的經營狀況、還款能力、成長性等信息。
當然，正因電商平台數據沒有絕對性，銀行在「走出去」與電商平台公司合作的同時，也積極「請進來」，與市場上掌握這些電商店家個別協商 債務協商核心數據的第三方公司合作，包括提供ERP（企業資源計劃）系統服務公司、快遞公司等。
記者調查了解到，眼下的惠州出現了獨立於任何一家電商網站的第三方信貸平台，作為一個跨平台的數據分析和信用評估的「中間人」，連接商戶和各類資金提供方（包括銀行），幫助電商商戶實現純信用貸款，同時也幫助金融機構提高風控水平。
「商戶提交貸款需求后，需要向我們的平台進行授權，使平台能夠接入商戶在電商平台上的後台賬戶，獲取經營數據。隨後，我們的平台將根據這些數據形成評估報告，並將報告提交給資金提供方。」在惠州從事「中間人」業務的一家公司負責人介紹，目前該公司已為惠州10餘家電商商戶提供評估服務，而資金提供方均為銀行。
不過，「中間人」提供評估報告后，銀行並不會立即提供貸款，而是在報告基礎上進行自己的二次風控，最終對電商商戶進行授信、放貸。
「整個（放貸）過程大約為一周時間，貸款額度控制在20萬到100萬元。」前述負責人透露，他們通常要求商戶經營時間超過12個月，年銷售額至少達50萬元。
數據是電商小貸技術的核心，銀行入手搶食這塊業務，需要解決的都是一個「數據從哪裡來」的問題。
除了與第三方合作，目前各家銀行也紛紛通過自建電商平台的方式，根據自己電商平台上的數據來為商戶提供信用貸款。以2014年營業的工行「融e購」商城為例，就將工行小微貸產品與網上購物結合起來，而惠州有超過40家企業進駐該平台。
記者從工行惠州分行獲悉，目前入駐工行「融e購」平台的惠州企業中，TCL、德賽、華陽等企業均取得較好銷售業績，其中，僅TCL一家企業，2015年前三季度的銷售額就達500萬元。
相比之下，銀行自建電商平台做得較早的建行，一開始就將「善融商務」平台打造成一個商戶信貸平台，信用良好的商戶在平台上發出貸款申請，即可優先獲得相應的貸款支持劉明康：內銀撥備覆蓋率忌大降 侵蝕資本金風險太大
鉅亨網新聞中心 2016-05-04 08:27
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劉明康認為，撥備覆蓋率降幅過大，會侵蝕銀行資本金，為內銀帶來很大風險。 圖片來源：星島日報
劉明康認為，撥備覆蓋率降幅過大，會侵蝕銀行資本金，為內銀帶來很大風險。 圖片來源：星島日報
今年首季，工行(1398-HK)(601398-CN)及中行(3988-HK)(601988-CN)的撥備覆蓋率跌破150%的監管紅線，成為大銀行保住純利增長的「秘密武器」。中國銀監會前任主席劉明康昨(3)日在港指出，150%的監管紅線可以動態調整，但他擔心，如果降幅過大，就可能侵蝕銀行資本金，將為內銀帶來很大風險。
劉明康說，如果銀行利潤因監管指標下調而達標，就可以給股東分紅、給管理層發獎金，這算哪門子的事？那是失信於市場。
綜合星島日報、香港文匯報、明報報導，劉明康任銀監會期間，設定150%撥備覆蓋率的監管紅線，當時已進行詳細的壓力測試，包括聘請四大會師計行、花6個月，篩選大量銀行信貸樣本進行測試。重點是銀行貸款五級分類制的偏離度，發現偏離情況嚴重，出於風險防範，因此定下較高的監管要求。
劉明康認為，中國銀行業仍存在大量訊息披露不對稱、擔保抵押不落實等現象。如果採納國際上的做法，把撥備覆蓋率大幅下調至80%至100%，那麼要不了多長時間就會侵蝕到銀行資本金。因此，150%監管指標動態調整以後，「每分每毫必須用於沖銷壞帳，而不是粉飾利潤，任由不良趴在帳上。」此外，有大陸傳媒昨日估計，4大行的撥備覆蓋率或降至120%至130%。
據了解，今年首季度末內銀行業的撥備覆蓋率已降至174%，而去年底為181.18%。同時，首季末的不良貸款率急速攀升至 2.1%，和去年底的1.67%相比較，按季勁升0.43個百分點。劉明康認為，今年國內銀行業仍會維持不良貸款繼續上升的趨勢，銀行體系不會出現大的系統性風險。當中最關鍵的因素是大陸居民存款仍然穩定，儲蓄率較高；銀行的資本金及撥備水平較充足。
劉明康指出，不良貸款上升有其必然性，主要有兩大原因導致。第一是全球經濟都在放緩，外需萎縮得相當厲害，出口一直負增長。第二是包括中國在內的全球多個國家，早前簽訂巴黎氣候條約，從今年下半年開始，內地將會逐步將之落實，污染會進一步減少，過剩產能工業也將繼續收縮。「在三去的過程中，不良貸款一定會上升」。
不過劉明康再三重申，大陸不會發生大的系統性風險，因為內銀的資本充足率比過去大大加強，而且「老百姓很可愛，不管外面怎麼說，存款還在增加」。有這兩點作為保證，就無須太過擔心。
他強調，中央政府對亞洲金融風暴、全球金融危機記憶猶新，已經全面加強了監管，絕對不會讓銀行業垮掉。
劉明康進一步指出，要解決不良貸款增加，辦法總比問題多，而監管當局亦會非常謹慎，正如債轉股細則方案仍未公布，就是政府小心謹慎的體現。
另外，劉明康指今年第2季人行及中銀監已採取很多措施去控制流動性，務求讓資金更針對性地進入實體經濟，而多餘的部份會從市場收回，不會像第1季般信貸猛增，且銀行過去在首季放貸都較寬鬆。內政部金建會-負債免費諮詢 -
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